Als je meerdere schulden hebt en je wilt meer aflossen dan de minimum verplichte maandbedragen, zijn er twee methoden die effectief zijn in het aflossen hiervan. Meer aflossen dan het minimum heeft uiteraard het gevolg dat je sneller van je schulden af bent en uiteindelijk minder hebt betaald.
Voor meer aflossen is doorzettingsvermogen nodig. Laat je niet verleiden om al je geld elke maand toch weer uit te geven als dit niet hoeft. En het is uiteraard het verstandigst om geen nieuwe schulden (leningen) aan te gaan. Die kunnen weleens waar gewoon bij de beschreven methoden worden ingevoegd, maar nieuwe schulden aangaan terwijl je al schulden hebt is niet alleen financieel heel onverstandig, maar heeft psychologisch ook gevolgen. Je zult namelijk meer zorgen hebben.
Noodpotje
Voordat je schulden gaat aflossen, dat wil zeggen, meer dan het maandelijks verplichte minimum, is het handig om een bedrag achter de hand te hebben voor vervelende gebeurtenissen. Gaat er bijvoorbeeld iets kapot in huis, of word je ontslagen, dan wil je de financiële rust hebben die een noodpotje biedt. Wat je namelijk niet wilt, is weer moeten lenen, of op afbetaling kopen.
Daarom is het goed het bedrag dat je wilt gebruiken om je schulden af te lossen, elke maand op een spaarrekening, met hoge rente, te zetten. Als dit bedrag opgelopen is tot een bedrag waarvan jij denkt dat dit genoeg is om een tijdelijke noodsituatie aan te pakken, begin dan pas met aflossen. Een bedrag van 500,- tot 1000,- is handig, maar dit kan ook bijvoorbeeld een netto maandloon zijn.
De spaarrekening heeft als extra voordeel dat rente nu in jouw voordeel werkt, je krijgt er geld bij als je het laat staan. Zorg er wel voor dat je een (internet)rekening kiest zonder beperkingen. Beperkingen kunnen zijn dat het geld een bepaalde tijd vast staat, je een bepaald bedrag verplicht moet overmaken per maand of dat er een percentage van elke opname wordt ingehouden.
De technieken
Nu je een noodpotje hebt kun je beginnen met meer aflossen dan het minimum verplichte maandbedrag. Zorg ervoor dat je maandelijks een bepaald bedrag apart zet om je schulden af te lossen. Dit kan heel goed hetzelfde bedrag zijn dat je hebt gebruikt om je noodpotje op te bouwen. In plaats van dit bedrag bijvoorbeeld evenredig over alle schulden te verdelen, is het handiger (en prettiger) om elke schuld afzonderlijk aan te pakken. De twee technieken die je hiervoor kunt gebruiken zijn: 'de hoogste rente eerst' en 'het kleinste bedrag eerst'. Beide technieken hebben hun voordelen.
Als voorbeeld gebruiken we de volgende schulden:
| Schuldeiser | Bedrag | Rente | Verplicht bedrag per maand |
| Bank A | 5000,- | 7.5% | 200,- |
| Postorderbedrijf X | 1000,- | 18% | 35,- |
| Bank B | 2500,- | 9% | 90,- |
| Winkel X | 500,- | 12% | 25,- |
De hoogste rente eerst
Deze manier is financieel het voordeligst, want je betaalt zo het minst in totaal.
- zet je schulden op een rij, op volgorde van hoogste rente (zie de tabel hieronder)
- betaal van alle schulden het minimum verplicht bedrag
- betaal voor de schuld met de hoogste rente het geld dat je maandelijks gebruikt voor de extra aflossing
- blijf dit doen totdat deze schuld volledig is afgelost, waarna je het minimum bedrag van die schuld en het extra aflossingsgeld elke maand gebruikt voor de volgende schuld op het lijstje
- dit blijf je doen, totdat alle schulden zijn afgelost
Voorbeeld tabel:
| Schuldeiser | Bedrag | Rente | Verplicht bedrag per maand |
| Postorderbedrijf X | 1000,- | 18% | 35,- |
| Winkel X | 500,- | 12% | 25,- |
| Bank B | 2500,- | 9% | 90,- |
| Bank A | 5000,- | 7.5% | 200,- |
Het bedrag dat je maandelijks gebruikt om extra af te lossen wordt dus steeds groter, omdat er een schuld wegvalt en je dat bedrag hiervoor gebruikt.
Het kleinste bedrag eerst
Het voordeel van deze methode, is dat je sneller je eerste resultaat hebt, wat motiverend kan werken.
- zet je schulden op een rij, van het kleinste totaal bedrag naar grootste (zie de tabel hieronder)
- betaal van alle schulden het minimum verplicht bedrag
- betaal voor de schuld met het laagste bedrag het geld dat je maandelijks gebruikt voor de extra aflossing
- blijf dit doen totdat deze schuld volledig is afgelost, waarna je het minimum bedrag van die schuld en het extra aflossingsgeld elke maand gebruikt voor de volgende schuld op het lijstje
- dit blijf je doen, totdat alle schulden zijn afgelost
Voorbeeld tabel:
| Schuldeiser | Bedrag | Rente | Verplicht bedrag per maand |
| Winkel X | 500,- | 12% | 25,- |
| Postorderbedrijf X | 1000,- | 18% | 35,- |
| Bank B | 2500,- | 9% | 90,- |
| Bank A | 5000,- | 7.5% | 200,- |
Zoals je wellicht hebt opgemerkt zit het verschil met de vorige techniek in de eerste en derde regel. In plaats van de schuld met de hoogste rente, pak je nu die met het laagste bedrag aan.
Online tools
Er is een online tool waarin je je schulden kan invullen, om vervolgens te laten berekenen wat het verschil zal zijn voor jouw schulden tussen de twee bovenstaande technieken. Helaas is deze pagina alleen in het Engels beschikbaar:
Snowball debt calculator. De pagina geeft ook een tabel weer, waar je kan zien wanneer welke schuld is afgelost.
Op de volgende (wel Nederlandstalige) site, kun je kijken hoe lang het duurt om een enkele schuld af te lossen:
Berekening looptijd aflossing lening.
Tot slot
Welke techniek je kiest ligt aan wat jij het prettigst vindt. Voor sommige mensen is het aanmoedigend om snelle voortgang te zien en dus kiezen ze voor 'het kleinste bedrag eerst'. Andere vinden genoeg aanmoediging in 'de hoogste rente eerst' en kunnen daarom beter daar voor kiezen, omdat het financieel voordeliger is. Over het algemeen is dit verschil echter niet gigantisch (probeer de online tool als je dit zeker wilt weten voor jouw schulden). De online tool geeft voor het bovenstaande voorbeeld aan, dat als je de techniek 'de hoogste rente eerst' gebruikt, je in totaal 128,- uitspaart.
Het belangrijkste voor een snelle aflossing, is om het geld dat door een afgeloste schuld niet meer elke maand betaald hoeft te worden, te gebruiken voor de aflossing van de volgende schuld(en)! Als je op een gegeven moment meer per maand kunt aflossen, moet je dat zeker doen. Dan ben je er ook sneller vanaf. Denk ook aan je noodpotje, die kun je dan ook een beetje ophogen, als je wilt.
Welke methode je ook kiest, zorg ervoor dat je doorzet. Veel succes!
