Dit artikel behandelt de basis wat betreft pensioenen. Tevens wordt er ingegaan op enkele valkuilen.
Pensioenpijlers
In Nederland zijn er drie manieren om je pensioen te regelen (normaal gesproken worden pijler 1 en 2 samen gebruikt):
- Pijler 1: Pensioen van de overheid (AOW), dit is het basispensioen.
- Pijler 2: Pensioen via je werkgever, met fiscale voordelen. Dit is aanvullend pensioen dat ervoor moet zorgen dat je niet, op het moment dat je met pensioen gaat, je (financiële) levensstijl om hoeft te gooien omdat er te weinig geld is. Het wordt uitgevoerd via een pensioenfonds.
- Pijler 3: Zelf op te bouwen pensioenaanvulling. In principe bedoeld als opvullingen voor pensioenbreuken en -gaten. Deze kunnen ontstaan wanneer een werknemer na het veranderen van baan in een andere pensioenregeling komt. Maar het kan ook ontstaan door migratie, tijdelijke werkloosheid (of arbeidsongeschiktheid), of tijdelijk (of eerder) te stoppen met werken.
Valkuilen
Bij de pensioenopbouw moet er vooral gelet worden op eventuele pensioenbreuken. Het zal vaak voorkomen dat iemand vergeet bij een breuk om pijler 3 aan te wenden. Bij het wisselen van baan bijvoorbeeld, kan het heel goed zijn dat er in het vorige pensioenfonds geen geld meer wordt gestort terwijl het niet wordt aangepast aan de oplopende inflatie. Gelukkig is het vaak mogelijk om het pensioen mee te nemen naar het nieuwe pensioenfonds. Daar moet de werknemer overigens wel zelf moeite voor doen.
Als Zelfstandige Zonder Personeel (ZZP) zul je ook zelf je pensioen moeten regelen. Zelf sparen is namelijk niet alleen lastig (vergt onder andere veel discipline), maar de rendementen eruit zullen veelal niet voldoende zijn. Voor een redelijk rendement zal risicovol moeten worden belegd en het is uiteraard niet aan te raden dit te doen met het geld dat voor je pensioen is bestemd. Daarom is het handiger om dit via een pensioenfonds te doen. Hier kan, door de pensioenfondsbeheerder, risicovoller belegd worden, omdat het risico gespreid is over een grote groep mensen.
Voor meer informatie:
ZZP pensioen.
Dagblad De Pers schreef 11 augustus 2008
een artikel over het gevaar van de afkoopregeling. Deze nieuwe regeling stelt, dat voor pensioenen die kleiner zijn dan 400 euro, het pensioenfonds dit bedrag plus een afkoopsom mag aanbieden aan iemand die stopt het betreffende pensioenfonds. Met name jobhoppers zullen dergelijke regelingen kunnen tegenkomen.
Het nadeel hierbij is dat er geen inflatie aanpassing meer gedaan wordt op het geld en dat het uiteraard beter meegenomen kan worden in het nieuwe pensioenfonds (indien dit mogelijk is).
