Een vriend van van me kampt met enorme financiële schulden. We hebben het er regelmatig over en daardoor zijn me bepaalde patronen op gaan vallen in hoe hij met geld omgaat. In dit artikel wil ik ingaan op die patronen, of manieren van denken, en aangeven waarom ze een negatief effect hebben op iemands financiële zaken.
In de onderstaande tekst gebruik ik de naam Richard voor de hierboven genoemde vriend, wat een gefingeerde naam is. Daarnaast wordt er hier over leningen gepraat en daarbij worden ook afbetalingsregelingen in termijnen onder verstaan. Dit zijn in principe ook leningen.
Denken in maanden
Veel mensen proberen elke maand rond te komen en kijken niet verder, waardoor ze niet sparen voor een ongeplande uitgave, bijvoorbeeld op het moment dat de wasmachine kapot gaat. In
omgaan met geld heb ik hier meer over geschreven.
Voor mensen met schulden is deze manier van denken erg nadelig. Als je elke maand je geld opmaakt, kun je nooit versneld aflossen of sparen. Hierdoor stapelen schulden zich op. Als je bij uitgaven vooral kijkt naar hoeveel ze je per maand (op afbetaling) kosten, doe je vaker een uitgave die groter is dan je je kunt veroorloven.
Daarnaast is bij het kopen op aflossing totaalbedrag hoger. Richard vindt dit geen probleem. Als hij per maand maar uitkomt maakt het hem niet uit dat het wat langer duurt. Het probleem is echter dat hierdoor langzaam maar zeker zijn schulden zich hebben opgestapeld. Vooral als er iets tussen komt waardoor hij een maand, of meerdere maanden, niet kan aflossen gaat dit hard.
Defensief aflossen
Aflossen kan op twee manieren, of je doet het in de verplichte hoeveelheden in de termijn die vastgesteld is, of je probeert sneller (dus meer per termijn) af te lossen. Het eerst is defensief en het tweede offensief aflossen. Richard geeft de voorkeur aan de defensieve methode. Hij geeft aan dat hij een maandelijks probleem heeft en dat hij daarom alleen wat opschiet met bijvoorbeeld een hoger salaris.
De tijd heeft echter het tegendeel bewezen. Omdat hij zo lang doet over schulden, en ze zich opstapelen, zou hij inmiddels meer ruimte per maand hebben als hij ze offensief had aangepakt. Daarnaast kon hij dan het geld (o.a. rente) dat hij dan niet kwijt was gebruiken om zijn andere schulden af te lossen. Zie ook mijn artikel over
schulden aflossen. Hij zou het geld ook kunnen gebruiken om een
financiële buffer op te bouwen.
Je kunt hier klein mee beginnen. Als je bijvoorbeeld slechts een twaalfde deel van het bedrag dat je verschuldigd bent bij je maandelijkse aflossing doet, win je elk jaar een maand dat je minder hoeft af te lossen. Of eigenlijk win je nog iets meer, omdat je dan ook minder rente betaalt. Kun je meer dan 1/12 erbij doen, dan loopt het uiteraard harder op.
Sparen lukt niet, want ik heb al te weinig
Als je weinig hebt is het natuurlijk lastig om te sparen. Soms helpt het om in dat geval naar je uitgavenpatroon te kijken en deze aan te passen op je huidige financiële situatie. Wellicht is het dan toch mogelijk om een beetje per maand te sparen.
Wat in ieder geval belangrijk is, is dat er geen nieuwe leningen aan worden gegaan. Als je niet kunt sparen kun je ook niet een extra maandelijkse afbetaling erbij veroorloven. Kun je dit wel, dan heeft het uiteraard de voorkeur om te sparen, omdat je dan geen rente betaalt (en zelfs int, als je het op een spaarrekening zet).
Uitgeven voordat je het binnen hebt
Richard had in het verleden veel moeite met wachten totdat hij geld waar hij op rekende daadwerkelijk binnenkreeg, voordat hij zijn aankoop deed. Zeker één van zijn schulden is een direct gevolg hiervan. Hij deed een aanschaf op afbetaling en rekende op geld, dat weliswaar binnenkwam, maar helaas aan iets anders uitgegeven moest worden. Zijn schuld bleef hierdoor staan.
Ook iets op afbetaling kopen, waarbij de aflossing later begint en je ervan uitgaat dat je het tegen die tijd wel maandelijks kunt opbrengen, is een geval van 'uitgeven voor je het binnen hebt'. In de reclames klinkt het mooi, maar in werkelijkheid is het een valkuil.
Op dezelfde manier door blijven gaan
Als je schulden hebt betekent dat dat je iets moet oplossen. Het kan dus goed zijn dat je daarvoor bepaalde dingen moet inleveren. Met een goed plan is dat vaak goed te doen. Maar doen alsof er niks aan de hand is gaat tegen je werken. Zorg ervoor bij het maken van een financieel plan, dat je niet verschillende strategiën voor elke schuld maakt als of ze ongerelateerd zijn, maar zoek een totaaloplossing.
Wanneer je meer gaat verdienen moet je ervoor oppassen dat je niet ruimer gaat leven, maar eerst je schulden aflost. Het is namelijk veel lastiger om minder royaal te gaan leven dan andersom.
Uiteraard mag je nu ook plezier hebben, maar zorg ervoor dat dat niet ten koste gaat van je plezier later.
Dingen niet als je eigen schuld zien
Richard zegt vaak dat hij enorm veel pech heeft gehad en hij daardoor met al zijn schulden zit. Nou zijn er best dingen geweest die tegen zaten, maar veel is eigenlijk wel een kwestie van keuzes geweest. Als je hem wijst op enkele van die keuzes dan wil hij dat wel deels toegeven, maar hij zoekt wel steeds een excuus. Begrijpelijk, want dit is erg confronterend.
Maar de enige oplossing is juist om de problemen als iets te zien waar je zelf de hand in hebt. Hierdoor sta je sterker in je gevoel dat je ze zelf kunt oplossen en in de toekomst minder zult krijgen. Door actief met je schulden aan de slag te gaan kun je ze aflossen.
